Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen? 

Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen?

In dit artikel leggen we uit hoe pensioenopbouw werkt en wat je kunt doen om je financiële toekomst veilig te stellen. Ook gaan we in op het pensioen voor ondernemers en ZZP’ers, omdat zij niet automatisch pensioen opbouwen via een werkgever.

Daarnaast bespreken we factoren die invloed hebben op de hoogte van je pensioen, zoals een periode in het buitenland wonen of veranderingen in je loopbaan. Zo krijg je een helder beeld van wat je nodig hebt om zorgeloos met pensioen te gaan.

Hoeveel pensioen heb je nodig?

Hoeveel pensioen je nodig hebt, hangt af van je uitgaven en levensstijl. Gemiddeld heeft een stel ongeveer €3.125 per maand nodig om comfortabel te leven, terwijl een alleenstaande rond de €2.200 per maand zit. Dit is exclusief inflatie en persoonlijke voorkeuren, waardoor het bedrag per persoon kan verschillen.

Toch geven de meeste mensen na hun pensioen minder uit dan tijdens hun werkzame leven. Denk aan lagere woonlasten of minder reiskosten.

Wil je berekenen hoeveel pensioen je nodig hebt? Een veelgebruikte vuistregel is om uit te gaan van 70% van je huidige netto-inkomen. Dit helpt je om een realistische inschatting te maken van het bedrag dat je later nodig hebt.

Hoe werkt het Pensioen?

Laten we beginnen bij het begin. Het pensioen dat je straks krijgt wanneer je met pensioen gaat, hoe komt dat eigenlijk tot stand?

Wanneer je in loondienst werkt bouw je vrijwel altijd via je werkgever werknemerspensioen op. Dit is dan deel van de arbeidsvoorwaarden wanneer je aan het werk gaat. Hieronder bespreken we de verschillende soorten pensioen.

1. Ouderdomspensioen

Je werkgever betaalt bij een pensioenregeling dus een premie aan de pensioenuitvoerder (ook wel pensioenfonds of verzekeraar genoemd). Ook betaal je zelf dan vaak nog mee aan de opbouw van je pensioen, naast het werknemerspensioen.

Ofwel: jij en je werkgever dragen beide je steentje bij. Wanneer je de officiële pensioendatum hebt bereikt krijg je dit bedrag bovenop de AOW (hierover straks meer).

Binnen het ouderdomspensioen zijn er dan ook nog drie verschillende soorten:

1.1. Beschikbare premieregeling

Je weet niet hoeveel pensioen je krijgt bij de beschikbare premieregeling. Dat zit zo: je werkgever betaalt een premie aan het pensioenfonds of de verzekeraar.

Vervolgens wordt jouw geld in een pensioenpot gestopt. In sommige gevallen weet je dan precies wat het uiteindelijke pensioenkapitaal zal zijn. Maar het geld wordt vaak belegd.

En met beleggingen weet je natuurlijk nooit exact hoeveel je geld waard gaat worden. Hoeveel pensioen je dus uiteindelijk krijgt, is dan ook niet zeker.

Je krijgt vlak voor de pensioendatum een bericht van het pensioenfonds. Jouw pensioenkapitaal is beschikbaar, en van dat geld kan je een pensioenuitkering kopen. Dit mag ook bij een ander pensioenfonds. Hierbij loont vergelijken dus om zo de beste deal te scoren.

1.2. Eindeloonregeling

Bij de eindeloonregeling is je pensioen bepaald aan de hand van je laatstverdiende loon, vlak voor je met pensioen gaat dus. Dit kan voordelig zijn wanneer je over de jaren heen steeds meer geld bent gaan verdienen.

1.3. Midelloonregeling

Tot slot heb je dan nog de middelloonregeling. Hierbij is de premie bepaald aan de hand van jouw gemiddelde salaris. Verdiende je dus eerst meer, en toen minder? Dan werkt juist deze regeling misschien in jouw voordeel.

2. Nabestaandenpensioen

Ook heb je het nabestaandenpensioen. Dit kan je zien als een uitkering voor jouw nabestaanden wanneer je overlijdt. Zo weet je zeker dat bijvoorbeeld jouw partner en kinderen een inkomen hebben wanneer je er onverwachts niet meer bent. Deze uitkering gaat meteen in en het maakt hierbij ook niet uit of je partner met pensioen is of niet.

3. Arbeidsongeschiktheidpensioen

En tot slot heb je dan nog een arbeidsongeschiktheidspensioen. Wanneer je ziek wordt zal je werkgever natuurlijk nog een tijdje je loon doorbetalen. Maar goed, hoeveel je krijgt, is volledig afhankelijk van jouw persoonlijke situatie.

 Wanneer je arbeidsongeschikt wordt verklaard, ben je in sommige gevallen verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Je krijgt dan een arbeidsongeschiktheidspensioen. Maar goed, dit pensioen komt niet erg vaak voor.

Het aanvullend pensioen: De AOW

We hebben het net even kort benoemd: AOW. Maar wat is dit dan precies? Dit is een basispensioen dat iedere Nederlander krijgt vanuit de overheid.

Wanneer je woont en werkt in Nederland ben je in de meeste gevallen hiervoor verzekerd. Wanneer je dan de AOW-leeftijd bereikt hebt, heb je recht op dit pensioen. Het is dus een aanvullend pensioen dat de overheid beschikbaar stelt.

De AOW-leeftijd is afhankelijk van jouw huidige leeftijd (en wanneer je dus geboren bent). Wanneer je bent geboren voor 1 januari 1959 is de AOW-leeftijd te berekenen.

Wanneer je na 31 december 1958 bent geboren is de AOW-leeftijd minstens 67 jaar. Dit kan in de komende decennia nog oplopen. Jouw precieze AOW-leeftijd is 5 jaar van tevoren pas bekend. Gelukkig kan je deze ieder jaar zelf berekenen.

Er zit hier overigens nog wel een kanttekening aan. Wanneer je meerdere jaren in het buitenland woont en gewerkt hebt krijg je namelijk minder AOW. Hoe langer je niet in Nederland hebt gewoond en gewerkt, hoe minder AOW.

Wil jij dus graag een paar jaar naar het buitenland? Hou dit dan wel in je achterhoofd, zodat je in de berekening straks niet met een pensioentekort komt te zitten.

Hoe zorg je voor meer pensioen?

Wanneer je met pensioen gaat, heb je ineens alle tijd van de wereld. Dat betekent dus dat je kan reizen, tijd kan besteden aan hobby's of gewoon leuke dingen kan gaan doen. Maar goed, dat kost dikwijls ook gewoon geld. Het is dan ook verstandig om eigen vermogen op te bouwen, zodat je voor je pensionering een extra zakcentje overhoudt.

1. Pensioenbeleggen

Pensioenbeleggen kun je zien als een soort extra aanvullend pensioen. Dit extra pensioen kan je doen door jarenlang trouw te sparen, maar je kan ook gaan beleggen.

Zeker tegenwoordig is beleggen populairder dan ooit om het vermogen aan te dikken. Jouw spaargeld wordt op de bankrekening namelijk vrijwel niks extra's waard.

Met beleggen kan je, wanneer je dit meerdere jaren doet, toch een flink extra zakcentje verdienen. In ons artikel over de beste pensioenrekening leggen wij uit waar je dit het best kunt doen. 

Stop bijvoorbeeld iedere maand een X bedrag van je spaargeld in beleggingen. Dit is een mooie manier om je pensioen aan te vullen. Wanneer je op lange termijn wil beleggen kan je ervoor kiezen om in ETF'S te investeren.

 Dit is een aandeel in bijvoorbeeld de 500 grootste bedrijven in Amerika. Wanneer het met een paar bedrijven dan slecht gaat, zal het met een paar andere bedrijven juist weer goed gaan. Het risico is dus behoorlijk laag.

En het rendement is daar tegenover weer heel gunstig: gemiddeld 2 tot 10% over een periode van 10 jaar. Met sparen bereik je zo'n gunstig rendement niet.

2. Verzilver de overwaarde van je huis

Een andere goede optie om uiteindelijk meer pensioen over te houden is de overwaarde van je huis verzilveren. Wanneer je huis meer waard is dan de hypotheekschuld kan je overwegen deze te verkopen.

De overwaarde is dan voor jou. Afhankelijk van de overwaarde kan je dan bijvoorbeeld kleiner gaan wonen, waardoor je meer overhoudt. Vaak gaan oudere mensen ook kleiner wonen zodat ze minder onderhoud hebben aan het huis.

3. Lijfrenteverzekering

Ooit gehoord van de lijfrenteverzekering? Met behulp van deze verzekering kan jij regelmatig geld opzij zetten voor je pensioen. Het is een aanvulling op jouw werknemerspensioen.

Je kan maandelijks of jaarlijks geld storten. De inleg is aftrekbaar wanneer je dreigt een pensioentekort te krijgen. Wanneer je aangifte inkomstenbelasting doet krijg je een deel van de inleg weer terug.

Op de einddatum moet je dan het geld gebruiken om daar een pensioenuitkering van te kopen. Belasting betaal je alleen over het bedrag dat je ontvangt wanneer het pensioen is ingegaan.

4. Koopsompolis

De koopsompolis is eigenlijk een vorm van een lijfrenteverzekering. Maar dan met een staartje. Zo stort je namelijk één keer een bedrag.

Je kan hier later soms nog wat geld bij storten, maar in essentie gaat het om een eenmalige storting. Vervolgens gaat de bank of verzekeraar dit geld weer beleggen.

En met de pensioendatum kan je van het geld een uitkering kopen. Hiervoor gelden overigens precies dezelfde belastingvoordelen als voor lijfrentes en bankspaarrekeningen. Ons advies: laat je hierover goed adviseren door bijvoorbeeld pensioenfondsen.

5. Aflossen van je hypotheek

Dit klinkt misschien voor de hand liggend, maar hoe eerder je je hypotheek aflost: hoe beter. Hoeveel pensioen je nodig hebt, is voor iedereen verschillend.

 Maar wanneer jij vroegtijdig je pensioen aflost hoef je je geen zorgen meer te maken om deze vaste lasten na je pensioen. Je houdt dan dus ook meer over voor andere dingen.

6. Pensioen? Lekker blijven werken

Wanneer je met pensioen gaat, is het natuurlijk niet zo dat je moét stoppen met werken. Je mag wanneer je fit genoeg bent (en dit zelf ook wil) gewoon nog doorwerken. Dit heeft geen effect op je andere inkomsten.

Je krijgt dus niet ineens minder pensioen of AOW op je rekening gestort. Wel moet je dan inkomstenbelasting betalen over deze extra inkomsten. Maar goed, het kan toch een fijn extraatje zijn om zo iets meer geld over te houden voor leuke dingen. Gewoon doorgaan met je bedrijf promoten dus, als je ondernemer bent. 

7. Zorg voor een pensioenregeling bij je werkgever

Verzeker jezelf van een goede pensioenregeling bij je werkgever. Wanneer de werkgever sowieso geen pensioenregeling aanbiedt kan je proberen hierover in gesprek te gaan.

Het loont namelijk enorm erg om zo'n regeling te hebben. Tegenwoordig is het voor veel sollicitanten dan ook eigenlijk een harde eis. En niet gek, want pensioenen zijn gewoon erg belangrijk.

Het klinkt als iets wat ver in de toekomst ligt, maar je hebt er op je oude dag enorm veel profijt van wanneer dit goed geregeld is. En gelukkig bieden de meeste werkgevers dan ook zo'n regeling aan.